Hypotheek zonder vast contract afsluiten
Hypotheek zonder vast contract?
Jij hebt meer kansen dan je denkt
- Laatst bijgewerkt:
Geen vast contract betekent niet dat een hypotheek onhaalbaar is. Een hypotheek zonder vast contract is een woninghypotheek die je afsluit op basis van je inkomensverleden, een verklaring van je werkgever of uitzendbureau, of een Arbeidsmarktscan in plaats van een vast dienstverband. Banken kijken in dat geval naar de stabiliteit van je inkomen over de afgelopen jaren, niet naar het stempel op je arbeidsovereenkomst.
In de praktijk werken er vier routes. Welke bij jou past, hangt af van je contractvorm en je werkverleden. Hieronder lees je per situatie wat je nodig hebt, hoeveel je kunt lenen en welke bank het meest meebeweegt.
Jij hebt geen vast contract, maar wél een vaste droom.
Je bent zzp’er, werkt op projectbasis of hebt een tijdelijk contract. Je verdient goed, maar banken lijken vooral te kijken naar ‘zekerheid op papier’.
Frustrerend. Want waarom zou jouw woondroom minder haalbaar zijn? Bij Slimme Hypotheek kijken we verder dan je contract.
Jij krijgt advies op maat en eerlijk inzicht in wat wél kan. Geen ingewikkelde regels, maar duidelijke uitleg. Zo weet jij waar je aan toe bent.
Korte versie
Als je aan een van deze voorwaarden voldoet dan zijn de mogelijkheden verrassend ruim:
- Heb je een tijdelijk contract met intentieverklaring? Dan telt je inkomen vrijwel altijd volledig mee.
- Werk je via een uitzendbureau of als detacheerder? Vraag een Perspectiefverklaring of Arbeidsmarktscan.
- Heb je 3 jaar werkgeschiedenis in dezelfde sector? Dan kunnen de meeste banken je hypotheek toetsen op basis van inkomensverleden.
- Ben je zzp’er? Vanaf 1 jaar zelfstandigheid is een hypotheek mogelijk via een inkomensverklaring van een erkend deskundige.
Hoeveel kun jij lenen zonder vast contract?
Dat hangt af van je gemiddelde inkomen. Werk je als zzp’er of flexwerker? Dan kijken we naar je inkomensgegevens van de laatste jaren.
Heb je een tijdelijk dienstverband met intentieverklaring? Dan telt je volledige inkomen vaak mee.
Tip: wij kunnen een vrijblijvende berekening voor je maken. Zo weet je direct wat realistisch is.
Zzp’er of freelancer? Ook dan kun jij een hypotheek krijgen.
Steeds meer mensen werken als zelfstandige. Banken spelen daarop in. Als jouw inkomsten stabiel zijn, maak je een goede kans op een hypotheek.
Wij helpen je met:
- opstellen van een inkomensverklaring
- uitleg over jaarcijfers en toetsinkomen
- contact met geldverstrekkers die openstaan voor ondernemers
Welk contract heb je? Zo werkt het per situatie
Tijdelijk contract met intentieverklaring
Dit is de makkelijkste route. Je werkgever vult een formulier in waarin staat dat hij van plan is je een vast contract aan te bieden zodra je huidige tijdelijke contract afloopt en je functioneren gelijk blijft. Met die verklaring telt je inkomen voor de hypotheekberekening hetzelfde mee als bij een vast dienstverband. Vrijwel alle banken accepteren dit, inclusief Rabobank, ING en ABN AMRO.
Wat je doet: vraag het sjabloon op bij je adviseur, leg het bij je werkgever neer en lever het ondertekend in met je loonstroken.
Tijdelijk contract zonder intentieverklaring
Wil je werkgever de intentieverklaring niet tekenen? Of werk je in een sector waar dat gewoon niet gebruikelijk is (denk aan PhD’s, postdocs, leerkrachten of zorgmedewerkers)? Dan zijn er drie alternatieven: je inkomensverleden van de afgelopen 3 jaar, een Arbeidsmarktscan (gratis, online) of, bij specifieke beroepen, een Perspectiefverklaring.
Wat je doet: check eerst of je 3 jaar onafgebroken werkverleden hebt in dezelfde sector. Zo ja, dan kun je rechtstreeks naar de Rabobank of ING. Zo niet, dan komt de Arbeidsmarktscan in beeld.
Uitzendcontract
Werk je minimaal 1 jaar via hetzelfde uitzendbureau? Dan kun je een Perspectiefverklaring aanvragen. Dat is een document waarin gespecialiseerde arbeidsmarktdeskundigen (vaak gekoppeld aan ABU- en NBBU-bureaus zoals Randstad, Tempo-Team en Adecco) jouw arbeidsmarktkansen inschatten. Banken zoals ABN AMRO, ASN, Aegon en NIBC accepteren deze verklaring als volwaardig alternatief.
Wat je doet: vraag de Perspectiefverklaring aan via je uitzendbureau (gratis voor jou, ze regelen het via Doorzaam). Doorlooptijd: 1 tot 2 weken.
Detacheringscontract
Een detacheringscontract loopt via een gespecialiseerd bureau en wordt door geldverstrekkers meestal beoordeeld als een verzwaard tijdelijk contract. De route die het beste werkt: intentieverklaring vanuit het detacheringsbureau, of als dat niet kan een Arbeidsmarktscan.
Wat je doet: vraag eerst je detacheerder. Veel detacheringsbureaus tekenen vlot een intentieverklaring zodra je inzet bij je opdrachtgever stabiel is.
0-urencontract, min-maxcontract of oproepcontract
Bij deze contractvormen kijken banken naar je gemiddelde inkomen over de laatste 12 tot 36 maanden. Zorg dat je loonstroken, jaaropgaven en bankafschriften compleet zijn. Een aantal banken (waaronder ASN en NIBC) is bij deze contractvormen flexibeler dan de grootbanken.
Wat je doet: verzamel 36 maanden loonstroken en zorg dat je gemiddelde uren stabiel zijn. Schommelingen van meer dan 30% per jaar maken het lastig.
Zzp en freelance
Vanaf 1 jaar zelfstandigheid is een hypotheek mogelijk. Je hebt een inkomensverklaring nodig van een erkende deskundige (zoals Overviewz of Raadhuys). Die berekenen je toetsinkomen op basis van jaarcijfers, opdrachtgevers en marktperspectief. Heb je 3 jaar of meer als ondernemer achter de rug? Dan accepteren de meeste banken ook gewoon je laatste 3 jaarrekeningen. Heb je daarnaast een persoonlijke lening of BKR-notering? Lees dan wat dat betekent voor je maximale hypotheek.
Wat je doet: vraag eerst je IB-aangiftes en jaarrekeningen op bij je boekhouder. Een inkomensverklaring kost ongeveer 200 tot 300 euro en wordt door sommige geldverstrekkers vergoed.
De Arbeidsmarktscan: wat is het en wanneer kies je deze route?
De Arbeidsmarktscan is een gratis online tool die jouw kans op werk binnen de komende 5 jaar inschat. De uitkomst (een rapport met cijfer en perspectief) gebruik je bij je hypotheekaanvraag als alternatief voor een vast contract of intentieverklaring.
Voor wie werkt de Arbeidsmarktscan?
- Werknemers met een tijdelijk contract zonder intentieverklaring.
- Iedereen met een aantoonbaar relevant cv en stabiele werkhistorie.
- Beroepen met krapte op de arbeidsmarkt (techniek, zorg, ICT, onderwijs) komen er doorgaans goed uit.
Hoe vraag je hem aan?
- Ga naar arbeidsmarktkansen.nl.
- Vul je opleiding, beroep, werkverleden en eventueel UWV-cijfers in.
- Binnen 10 minuten heb je een rapport in PDF.
- Stuur het rapport mee met je hypotheekaanvraag.
Welke geldverstrekkers accepteren de Arbeidsmarktscan?
ASN, Aegon, NIBC en ABN AMRO accepteren de Arbeidsmarktscan zonder voorbehoud. Florius en Nationale Nederlanden doen het situationeel. Rabobank, ING en Obvion doen het niet.
Wat als de score tegenvalt?
Een lage score (cijfer onder de 6) betekent niet automatisch een afwijzing. Banken kijken naar het hele dossier: inkomen, eigen geld, looptijd, NHG. Combineer een matige scan met sterke andere punten en het lukt vaak alsnog. Twijfel je? Laat hem eerst door je adviseur beoordelen vóór je hem opstuurt.
De Perspectiefverklaring: wat is het en hoe vraag je hem aan?
De Perspectiefverklaring is een document specifiek voor uitzendkrachten. Een arbeidsmarktdeskundige beoordeelt je opleiding, beroep, ervaring en sector en geeft een prognose van je arbeidsmarktkansen voor de komende jaren. Banken behandelen die verklaring als gelijkwaardig aan een vast contract.
Voor wie?
- Uitzendkrachten met minimaal 12 maanden ervaring via hetzelfde uitzendbureau (ABU- of NBBU-aangesloten).
- Detacheerders die via een gespecialiseerd bureau werken bij dezelfde opdrachtgever.
- Niet voor zzp’ers, payrollers en directe oproepkrachten, daarvoor gelden andere routes.
Hoe vraag je hem aan?
- Meld je bij je uitzendbureau (Randstad, Tempo-Team, Adecco, Manpower of een andere ABU/NBBU-deelnemer).
- Het bureau dient de aanvraag in bij Doorzaam (de stichting die de scans doet).
- Doorzaam toetst je profiel en geeft binnen 5 tot 10 werkdagen de verklaring af.
- Kosten: gratis voor jou. Het uitzendbureau betaalt.
Welke geldverstrekkers accepteren de Perspectiefverklaring?
ABN AMRO, ASN, Aegon, Florius en NIBC accepteren de verklaring volledig. Nationale Nederlanden en Rabobank accepteren hem beperkt (vooral bij hogere inkomens en NHG). ING en Obvion accepteren hem (nog) niet.
Voordeel ten opzichte van de Arbeidsmarktscan
De Perspectiefverklaring is breder geaccepteerd én weegt zwaarder. Bij twijfel kies altijd voor de Perspectiefverklaring als je in aanmerking komt: hij geeft je toegang tot meer geldverstrekkers en in de praktijk vaak een hogere maximale hypotheek.
FAQ
Veelgestelde vragen
kan je een hypotheek krijgen zonder vast contract
Ja, je kunt een hypotheek krijgen zonder vast contract, maar het hangt af van je financiële situatie en het beleid van de geldverstrekker.
Veel banken en hypotheekverstrekkers accepteren tegenwoordig ook flexibele arbeidsvormen, zoals een tijdelijk contract of werken als zzp’er. Belangrijke voorwaarden zijn dan:
- Arbeidsverleden: Als je al minimaal drie jaar werkt in dezelfde branche, kan dat je kansen vergroten.
- Intentieverklaring: Bij een tijdelijk contract kan een werkgever een intentieverklaring geven dat ze je na afloop in vaste dienst willen nemen.
- Inkomenstoets: Hypotheekverstrekkers beoordelen of je inkomen stabiel en toereikend is, ook zonder vast contract.
- Nationale Hypotheek Garantie (NHG): Met NHG zijn er extra mogelijkheden voor flexwerkers dankzij de zogenoemde perspectiefverklaring.
Kortom, ook zonder vast contract is een hypotheek mogelijk, zolang je een stabiel inkomen en voldoende financiële zekerheid kunt aantonen.
Hoe vergroot je je kans op een hypotheek als je geen vast contract hebt?
Kleine acties maken vaak het verschil:
- zorg dat je je administratie op orde hebt
- betaal zo veel mogelijk vaste lasten op tijd
- laat je inkomen beoordelen vóór je gaat bieden
Onze adviseurs geven je tips die echt werken. Zodat jij voorbereid aan tafel zit.
Wat is een intentieverklaring?
Een intentieverklaring is een formulier van je werkgever. Daarin staat dat ze van plan zijn je een vast contract te geven.
Hiermee verhoog je je kansen bij de bank aanzienlijk. Heb je dit document? Dan wordt je tijdelijke contract vaak behandeld als vast.
Kan ik een hypotheek krijgen zonder intentieverklaring?
Ja, je kunt een hypotheek krijgen zonder intentieverklaring, maar het hangt af van je type contract en je inkomenssituatie.
Een intentieverklaring is vooral nodig bij een tijdelijk contract. Als je die niet hebt, zijn er andere mogelijkheden:
- Werk je langer dan 3 jaar in loondienst, dan kan je inkomenshistorie voldoende zijn om je hypotheek te berekenen, ook zonder intentieverklaring.
- Als zzp’er of ondernemer kun je een hypotheek krijgen op basis van je jaarcijfers. Meestal wordt er gekeken naar de gemiddelde winst van de laatste 3 jaar.
- Bij uitzendwerk of flexwerk kan een perspectiefverklaring van het uitzendbureau of een inkomensverklaring via bijvoorbeeld het Arbeidsmarktscan-model volstaan.
- NHG (Nationale Hypotheek Garantie) biedt voor flexwerkers extra opties via de Arbeidsmarktscan.
Kort gezegd: een intentieverklaring is handig, maar niet altijd noodzakelijk. Zolang je inkomen als stabiel wordt beoordeeld, zijn er alternatieven.
Heeft het hebben van geen vast contract effect op je rente?
Soms. Banken kijken naar risico. Maar met een goed dossier kun je vaak gewoon een scherpe rente krijgen. Wij vergelijken alle aanbieders voor jou – transparant en onafhankelijk.
Samen kopen met partner die wél vast contract heeft?
Dat kan. Het inkomen van je partner wordt meestal volledig meegenomen. Jouw inkomen telt dan deels of geheel mee, afhankelijk van je situatie. Samen staan jullie sterker.
Welke banken accepteren klanten zonder vast contract?
Niet elke bank is even flexibel, maar er zijn er genoeg die openstaan voor jouw situatie.
Denk aan:
- Rabobank
- ABN AMRO
- ING
- Aegon
- NIBC
Wij weten welke bank past bij jouw profiel. Jij hoeft niet zelf alles uit te zoeken.
Slimme oplossingen bij Slimmehypotheek.nl
Wij zijn geen standaard hypotheekadviseur. Wij zijn er juist voor mensen met een ingewikkelder profiel.
Je krijgt bij ons:
reviews
Dit zeggen onze klanten
Hypotheek nodig zonder vast contract? Laat je niet afschrikken.
Laat je niet tegenhouden door je contractvorm. Vraag vandaag nog jouw gratis hypotheekgesprek aan en ontdek wat jij écht kunt.