Je kind wil een huis kopen, maar komt niet rond met de hypotheek. Jij overweegt om garant te staan. Klinkt als een logische oplossing, toch?
Toch is het niet zo simpel.
In dit artikel lees je precies wat het inhoudt, hoe het werkt en welke alternatieven je hebt.
Wat betekent garant staan voor een hypotheek?
Garant staan voor een hypotheek betekent dat je als ouder mede-aansprakelijk bent voor de lening van je kind. Dit wordt ook wel borgstelling genoemd. Jij tekent voor de borg, je tekent niet mee op de hypotheekakte. Je belooft daarmee dat jij de hypotheeklasten overneemt als je kind deze niet meer kan betalen.
Met die extra zekerheid kan de bank besluiten om je kind meer te lenen dan op basis van alleen zijn of haar inkomen mogelijk zou zijn.
Hoeveel meer hypotheek kun je krijgen als ouders garant staan?
Hoeveel extra je kunt lenen hangt af van het inkomen van je kind en het bedrag waarvoor jij garant staat. De bank telt de garantstelling mee als extra zekerheid, waardoor de maximale hypotheek stijgt. De vaste regel: je kind moet zelf minimaal 70 tot 75% van de maandlasten kunnen dragen. Drie voorbeelden:
| Kind kan zelf lenen | Garantstelling ouders | Mogelijke hypotheek | Extra leenruimte |
|---|---|---|---|
| €225.000 | €45.000 | €270.000 | €45.000 |
| €250.000 | €50.000 | €300.000 | €50.000 |
| €300.000 | €75.000 | €375.000 | €75.000 |
In elk voorbeeld blijft het kind ruim boven de grens van 70 tot 75% eigen draagkracht. Reken jouw eigen situatie door met de calculator hieronder.
Hoe werkt garant staan in de praktijk?
- Jij tekent voor de borg, niet op de hypotheekakte, een groot voordeel
- Je kind wordt 100 % eigenaar van de woning en draagt ook 100% de hypotheekschuld
- Je kind betaalt dus gewoon zelf de maandlasten
- Als je kind niet betaalt, ben je als ouder hoofdelijk aansprakelijk voor de schuld
- Je blijft hoofdelijk aansprakelijk totdat de garantstelling wordt beëindigd
Belangrijk om te weten: je kind behoudt recht op hypotheekrenteaftrek zolang hij of zij zelf betaalt. Banken verwachten bovendien dat je kind binnen 5 tot 10 jaar de lasten zelfstandig kan dragen. Dit wordt vooraf beoordeeld.
Garant staan, meetekenen of generatiehypotheek: wat is het verschil?
Deze drie vormen worden vaak door elkaar gehaald, maar verschillen flink in eigendom en risico.
Garant staan (borgstelling). Je bent borg. Je kind is 100% eigenaar van de woning en draagt de hele hypotheekschuld. Jij springt alleen bij als je kind niet betaalt. Je tekent niet mee op de hypotheekakte.
Meetekenen (medehoofdelijk). Je tekent mee op de hypotheek en bent vanaf dag één volledig mede-aansprakelijk voor de hele schuld. Vaak word je ook mede-eigenaar. Dit drukt op jouw eigen leencapaciteit en kan gevolgen hebben voor de hypotheekrenteaftrek.
Generatiehypotheek. Een variant waarbij ouders meefinancieren of meetekenen, soms met een aparte aflossingsafspraak tussen ouder en kind. Niet elke bank biedt deze vorm aan.
Garant staan is voor de meeste ouders de lichtste vorm: je helpt je kind zonder zelf eigenaar of vanaf het begin schuldenaar te worden.
Wie mag er garant staan?
In de meeste gevallen zijn het de ouders die garant staan. Maar ook een ander eerstegraads familielid, zoals een broer of zus, kan in sommige situaties garant staan. Vrienden of verre familieleden mogen dit meestal niet. Vaak wordt dan gesproken over ouders garant staan hypotheek.
"Bij garantstelling ben je als ouder ook hoofdelijk aansprakelijk voor de hele hypotheek. Niet alleen voor het deel waarvoor je garant staat."
Voorwaarden per bank verschillen bij garant staan
Elke bank hanteert eigen regels. Toch zijn er enkele algemene voorwaarden waar je rekening mee moet houden:
- Je kind moet minimaal 70-75% van de hypotheeklasten zelf kunnen dragen
- De adviseur van slimmehypotheek geeft een advies aan de bank of je kind in de toekomst meer gaat verdienen
- Jouw inkomen moet voldoende zijn om de lasten over te nemen
- NHG (Nationale Hypotheek Garantie) is niet mogelijk in combinatie met garantstelling
| Voorwaarde | Toelichting |
|---|---|
| Minimaal 70-75% zelf betalen | Kind moet grootste deel van hypotheeklasten dragen |
| Inkomenstoets ouders | Ouders moeten extra lasten kunnen dragen |
| Tijdelijke garantie | Binnen 10 jaar moet kind zelfstandig alles kunnen betalen |
| Geen NHG mogelijk | NHG staat garantstelling niet toe |
Rekenvoorbeeld: hoeveel meer kun je lenen?
Stel, je kind kan op basis van het eigen inkomen €250.000 lenen. Jullie willen een huis kopen van €300.000. Jij kunt financieel garant staan voor tenminste €50.000. Omdat je kind 75% van de lasten moet kunnen dragen, is een hypotheek van €300.000 mogelijk.
Tip: is er niet voldoende spaargeld om de kosten koper te betalen dan biedt slimmehypotheek daar in de meeste gevallen ook een oplossing voor.
Ouder-kind hypotheek calculator
Bereken of jullie samen voldoen aan de voorwaarde dat het kind minimaal 70–75% van de hypotheeklasten zelf moet kunnen dragen.
Het bedrag dat je kind op basis van zijn/haar inkomen zelfstandig kan lenen.
Het bedrag waarvoor jij als ouder garant wilt staan (aanvulling op het inkomen van het kind).
De totale aankoopprijs van de woning inclusief kosten koper (indien van toepassing).
Volgens de richtlijn moet het kind minimaal 70–75% van de hypotheeklasten zelf kunnen dragen.
Voor- en nadelen van garant staan
Garant staan voor de hypotheek van je kind is natuurlijk een mooi streven. Maar wees je naast de voordelen van je kind, ook bewust van de mogelijke nadelen.
Voordelen garant staan hypotheek
- Je kind kan een huis kopen dat anders buiten bereik ligt
- Je helpt als ouder actief mee aan de toekomst van je kind
- De garantstelling is tijdelijk; zodra je kind genoeg verdient, vervalt deze
- Woning kopen met ouders wordt hiermee mogelijk
Nadelen garant staan hypotheek
- Je bent hoofdelijk aansprakelijk voor de hele hypotheek
- Je financiële vrijheid neemt af (ook voor jezelf)
- Garant staan beïnvloedt jouw leencapaciteit bij andere leningen
- Het kan leiden tot spanningen in de familie
Bij welke banken kunnen ouders garant staan?
Niet elke bank werkt mee aan garantstelling, en de voorwaarden verschillen per geldverstrekker. Onderstaande banken bieden mogelijkheden:
| Bank | Garantstelling mogelijk | Aandachtspunt |
|---|---|---|
| ASN | Ja | Kind moet grootste deel lasten zelf dragen |
| BLG Wonen | Ja | Tijdelijke garantstelling, herbeoordeling vooraf |
| Obvion | Ja | Ook meetekenen door ouders mogelijk |
| RegioBank | Ja | Voorwaarden per situatie |
| Van Lanschot Kempen | Ja | Vooral bij hogere hypotheken |
| Volksbank | Ja | Inkomenstoets ouders |
Grootbanken als ING en Rabobank werken niet altijd met klassieke garantstelling, maar vaker met meetekenen of een combinatie van schenken en lenen. Wil je weten wat bij jouw bank kan? Laat je situatie vooraf toetsen door een adviseur.
Hoe lang duurt de garantstelling en hoe stopt die?
Een garantstelling is tijdelijk. De meeste banken gaan ervan uit dat je kind binnen 5 tot 10 jaar de hypotheeklasten zelfstandig kan dragen. Stoppen gaat niet automatisch: je vraagt beëindiging aan bij de bank, die het inkomen van je kind opnieuw toetst en soms een hertaxatie van de woning vraagt. Is het inkomen voldoende gestegen, dan vervalt de garantstelling en ben jij als ouder niet langer aansprakelijk. Een adviseur kan dit moment voor je in de gaten houden en de aanvraag verzorgen.
Alternatieven voor garant staan hypotheek
Wil je je kind helpen met een huis, maar zie je garant staan niet zitten? Dan zijn er gelukkig andere manieren.
1. Schenking
De speciale eenmalig verhoogde vrijstelling voor een eigen woning, de zogenoemde jubelton, bestaat sinds 2024 niet meer. Je mag je kind nog wel jaarlijks een bedrag belastingvrij schenken en eenmalig een hoger bedrag dat vrij besteedbaar is, als je kind tussen 18 en 40 jaar is. Met zo’n schenking vergroot je het eigen geld van je kind, wat de hypotheek gunstiger maakt. De exacte bedragen voor 2026 vind je bij de Belastingdienst of vraag je op bij je adviseur.
2. Familiehypotheek
Bij een familiehypotheek leen je je kind geld voor de koop van een woning. Dit gebeurt onder zakelijke voorwaarden. Vaak wordt afgesproken dat je de rente later weer schenkt, zodat de lening niet als schuld meetelt bij de bank.
3. Combinatie van schenken en lenen
Schenk een deel en leen de rest. Zo verlicht je de maandlasten van je kind, zonder volledig garant te staan.
Laat je adviseren
Garant staan voor een hypotheek kan een geweldige kans zijn voor je kind, maar het is niet zonder risico. Laat je daarom altijd goed adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur.
Wij kunnen je precies vertellen wat er in jouw situatie mogelijk en verstandig is.
Wil je snel weten wat jij kunt lenen of hoeveel je kind extra kan krijgen als jij garant staat? Plan dan een vrijblijvend gesprek met een adviseur.
Checklist garant staan hypotheek
Garant staan is een flinke verantwoordelijkheid. Deze checklist helpt je om eerlijk te beoordelen of het bij jouw situatie past:
Veelgestelde vragen over garant staan voor een hypotheek
Hoeveel meer hypotheek je krijgt als je ouders garant staan, hangt af van hun inkomen en draagkracht en kan oplopen tot enkele tienduizenden euro’s. De bank telt de garantstelling mee als extra zekerheid, waardoor je maximale hypotheek stijgt. Voorwaarde is dat je als kind zelf minimaal 70 tot 75% van de maandlasten kunt dragen.
Het verschil tussen garant staan en meetekenen zit in de eigendom en de aansprakelijkheid. Bij garant staan ben je borg: je kind is 100% eigenaar en jij springt alleen bij als hij of zij niet betaalt. Bij meetekenen of een generatiehypotheek ben je medehoofdelijk aansprakelijk en vaak mede-eigenaar, met gevolgen voor jouw eigen leenruimte en de hypotheekrenteaftrek.
Banken die garant staan toestaan zijn onder andere ASN, BLG Wonen, Obvion, RegioBank, Van Lanschot Kempen en de Volksbank. De voorwaarden verschillen per geldverstrekker, bijvoorbeeld in het minimumaandeel dat het kind zelf moet dragen en de looptijd van de garantstelling. Een onafhankelijk hypotheekadviseur vergelijkt welke bank in jouw situatie het meeste mogelijk maakt.
Of ouders garant kunnen staan bij ING verschilt per situatie en per moment, omdat niet elke grootbank garantstelling standaard aanbiedt. ING werkt vaker met meetekenen of een combinatie van schenken en lenen. Wil je zeker weten wat bij ING, Rabobank of een andere bank kan, laat je situatie dan vooraf toetsen door een adviseur.
Een garantstelling is tijdelijk en duurt totdat je kind de hypotheeklasten zelfstandig kan dragen, meestal binnen 5 tot 10 jaar. Beëindigen gebeurt door een hertoetsing van het inkomen van je kind en zo nodig een hertaxatie van de woning. Zodra de bank akkoord is, vervalt jouw aansprakelijkheid en ben je als ouder niet langer borg.
De speciale eenmalig verhoogde schenkingsvrijstelling voor een eigen woning, de jubelton, bestaat sinds 2024 niet meer. In 2026 mag je je kind wel jaarlijks een belastingvrij bedrag schenken en eenmalig een hoger bedrag dat vrij besteedbaar is, als je kind tussen 18 en 40 jaar is. Controleer de exacte bedragen bij de Belastingdienst of vraag het je adviseur.
Garant staan en NHG zijn niet te combineren. De Nationale Hypotheek Garantie staat garantstelling door ouders niet toe, omdat NHG zelf al een vangnet biedt bij betalingsproblemen. Kies je voor een hypotheek met garantstelling, dan vervalt de mogelijkheid van NHG en de bijbehorende rentekorting. Een adviseur rekent voor welke route voordeliger uitpakt.
De risico’s van borg staan voor de hypotheek van je kind zijn vooral financieel. Je bent hoofdelijk aansprakelijk voor de hele hypotheek, niet alleen voor het bedrag waarvoor je garant staat. Betaalt je kind niet, dan moet jij de lasten overnemen. Daarnaast daalt je eigen leencapaciteit en kan de afspraak spanning geven binnen de familie.
Bij overlijden van de borgsteller gaat de verplichting meestal over op de erfgenamen, tenzij contractueel anders is geregeld. Bij een scheiding van het kind blijft de garantstelling in principe bestaan en kan de situatie complex worden, omdat de woning en de schuld dan verdeeld moeten worden. Leg dit soort scenario’s vooraf vast met je adviseur.
